[tintuc]
Hiện nay, nhu cầu vay thế chấp bằng chính nhà đất định mua tại các ngân hàng ngày càng cao, tuy nhiên, điều kiện đối với bên thế chấp và bên nhận thế chấp như thế nào, quy trình vay mua ra sao và kinh nghiệm cần chú ý khi vay thế chấp bằng chính nhà đất định mua là điều không phải ai cũng biết.
Có thể bạn cũng quan tâm:
>>> 3 bước sang tên sổ đỏ năm 2021 đơn giản nhất
>>> 6 rủi ro cần biết khu mua đất không có sổ đỏ
1. Vay thế chấp là gì?
Vay thế chấp là vay tiền ngân hàng có tài sản thế chấp để đảm bảo cho khoản vay. Ngân hàng sẽ xem xét hồ sơ xin vay thế chấp của bạn đồng thời kiểm định và định giá tài sản thế chấp (nhà cửa, xe cộ…), trên cơ sở đó quyết định có cho vay vốn hay không. Trường hợp ngân hàng xét duyệt cho vay thế chấp thì tài sản thế chấp vẫn thuộc quyền sở hữu của bạn, nhưng giấy tờ chứng minh quyền sở hữu tài sản đó sẽ do ngân hàng nắm giữ (sổ đỏ/sổ hồng nhà đất, giấy tờ xe...).
Phân biệt vay thế chấp với vay tín chấp:
Vay thế chấp:
- Bản chất: Người vay phải có tài sản để thế chấp (giấy tờ nhà đất, ô tô hoặc tài sản hữu hình có giá trị cao khác).
- Đối tượng phù hợp: Người cần vay số tiền lớn và có tài sản bảo đảm.
- Lãi suất: Giảm dần, thấp hơn so với vay tín chấp.
Vay tín chấp:
- Bản chất: Người đi vay không phải thế chấp tài sản, không cần bảo lãnh.
- Đối tượng phù hợp: Người cần tiền gấp và không có tài sản bảo đảm.
- Lãi suất: Khá cao, nhằm hạn chế rủi ro nợ xấu.
2. Cách tính tiền nợ gốc – lãi hàng tháng khi vay thế chấp
Thông thường khi vay thế chấp tại các ngân hàng, cách tính tiền gốc và lãi hàng tháng sẽ được áp dụng theo phương thức "gốc chia đều, lãi giảm dần", tức là sẽ tính tiền gốc riêng và tiền lãi được tính dựa trên tiền gốc còn lại. Công thức tính cụ thể như sau:
Tiền gốc hàng tháng = Số tiền vay / Số tháng vay
Tiền lãi tháng đầu = Số tiền vay * Lãi suất vay theo tháng
Tiền lãi các tháng tiếp theo = Số tiền gốc còn lại * Lãi suất vay theo tháng.
(Trong đó, lãi suất vay theo tháng được tính bằng Lãi suất năm chia đều cho 12 tháng).
Ví dụ, khách hàng vay thế chấp 100 triệu đồng trong thời gian 3 năm với lãi suất 13%/năm, phương thức trả lãi theo dư nợ giảm dần nói trên. Khi đó, mỗi tháng khách hàng sẽ phải trả một khoản tiền gốc và lãi như sau:
Tiền gốc cố định hàng tháng = 100 triệu đồng / 36 tháng = 2,78 triệu đồng
Tiền lãi phải trả tháng đầu = 100 triệu đồng * (13% / 12 tháng) = 1,08 triệu đồng
Tiền lãi tháng thứ 2 = (100 triệu đồng - 2.78 triệu đồng) * (13% / 12 tháng) = 1.05 triệu đồng
Tiền lãi phải trả các tháng tiếp theo sẽ được tính tương tự dựa trên số tiền gốc còn lại.
3. Thế nào là vay mua nhà đất thế chấp bằng chính nhà đất định mua?
Hiểu một cách đơn giản, vay mua nhà đất thế chấp bằng chính nhà đất định mua là việc dùng nhà đất định mua làm tài sản thế chấp đảm bảo được ngân hàng hỗ trợ về tài chính. Ngân hàng sẽ tiến hành thẩm định giá trị nhà đất, thu nhập của người vay để quyết định tổng mức cho vay, thời gian vay cũng như mức trả theo định kỳ. Hình thức vay mua nhà đất này đang ngày càng phổ biến do không chỉ đáp ứng được nhu cầu của khách hàng mà còn có tính linh hoạt trong các thủ tục cũng như điều kiện vay.
 |
| 5 lưu ý khi vay thế chấp bằng chính nhà đất định mua |
3. Quy trình vay thế chấp bằng chính nhà đất định mua
Để đảm bảo việc vay thế chấp tại ngân hàng an toàn cho người mua, đồng thời tránh mất thời gian của người bán.
Bước 1: Liên hệ ngân hàng hỗ trợ vay trước khi đặt cọc nhà đất
Người mua nhờ môi giới hoặc trực tiếp liên hệ với nhân viên ngân hàng để kiểm tra thông tin: CIC (điểm tín dụng không bị nợ xấu, lịch sử tín dụng tốt), thẩm định thu nhập của người mua (khả năng trả nợ).
Việc làm này, người mua chỉ cần cung cấp chứng minh nhân dân của vợ chồng (nếu có đăng ký kết hôn), ngân hàng sẽ kiểm tra và thông tin lại kết quả có vay được hay không trong thời gian tối đa 24h.
Sau khi kiểm tra, xác định khả năng vay được chấp nhận, 2 bên tiến hành bước tiếp theo.
Bước 2: Đặt cọc mua bán nhà đất.
- Việc đặc cọc diễn ra như bình thường, hai bên đọc kỹ điều khoản thể hiện trong hợp đồng và ký kết mua bán.
- Nộp hồ sơ vay của người mua cho bên ngân hàng.
Bước 3: Công chứng mua bán.
Trên thực tế sẽ có 2 trường hợp:
- Giải ngân ngay khi công chứng: trên thị trường hiện nay chỉ riêng ngân hàng Sacombank là hỗ trợ giải ngân tiền vào tải khoản người bán ngay khi công chứng (theo hiểu biết cá nhân), việc hỗ trợ này rất tiện lợi giúp việc mua bán diễn ra trơn chu và nhanh chóng hơn.
- Giải ngân phong tỏa: trường hợp này được áp dụng trên đại đa số các ngân hàng đang hoạt động hiện nay. Hiểu đơn giản, ngay khi công chứng người mua sẽ thanh toán đủ số tiền mua nhà đất cho người bán bằng tiền mặt hoặc chuyển khoản, tuy nhiên với trường hợp giải ngân phong tỏa này, người bán sẽ nhận đủ số tiền = số tiền người mua vay ngân hàng (ngân hàng chuyển tiền vào tài khoản của người bán nhưng phong tỏa lại, người bán chưa được rút ra sử dụng cho đến khi hoàn tất hồ sơ đăng bộ chuyển nhượng) + số tiền mặt còn lại người mua thanh toán bằng cách chuyển khoản hoặc bằng tiền mặt.
Việc mua bán giải ngân phong tỏa sẽ làm cho người bán có tâm lý khó chịu vì thiếu sự an toàn. Tuy nhiên, nếu thiện chí mua bán, người mua và người bán cùng liên hệ ngân hàng để được giải thích cụ thể về trình tự thủ tục hồ sơ để có tâm lý thoải mái và tin tưởng nhau khi tiến hành giao dịch.
4. Kinh nghiệm cần lưu ý khi vay thế chấp bằng chính nhà đất định mua
- Quy định về việc vay thế chấp, cách tính lãi suất hàng tháng ở mỗi ngân hàng là khác nhau, tuy nhiên, hầu hết các đơn vị này chỉ nhận nhà thế chấp với diện tích sàn từ 25m2 trở lên, hẻm từ 1m trở lên.
- Trường hợp vay thế chấp chung cư/dự án chưa có sổ hồng, khách hàng không có nhiều sự lựa chọn mà chỉ có thể làm với những ngân hàng đã liên kết với chủ đầu tư đó. Nếu vẫn muốn vay với các ngân hàng không liên kết mà có lãi suất tốt hơn thì khách hàng có thể thế chấp bằng tài sản riêng khác của mình.
- Nếu khách hàng đã từng vay tín chấp, thẻ tín dụng và chậm trả, bị lên nhóm 2-5 trên CIC thì ngân hàng có thể kiểm tra được và đa phần sẽ hạn chế vay, thậm chí không cho vay. Khách hàng cần lưu ý điều này, đảm bảo điểm tín dụng tốt để không gặp vướng mắc về hồ sơ khi có nhu cầu vay vốn tại ngân hàng.
Bạn đang quan tâm bất động sản tại huyện Cần Giờ?[/tintuc]
>>> Bán đất Bình Khánh Cần Giờ giá rẻ, chính chủ tháng 01/2021
>>> Bán đất đường Bà Xán, xã Bình Khánh, huyện Cần Giờ